Podniesienie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej w ostatnim czasie sprawiło, że raty kredytu wzrosły. Osoby, które wybrały stałe oprocentowanie pożyczki, nie muszą przejmować się dodatkowymi kosztami. Jednak nie każdy dłużnik zdecydował się na tego typu rozwiązanie. Wobec tego, od czego zależy rata kredytu hipotecznego?
Raty kredytu hipotecznego – co ma na nie wpływ?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, którego może udzielić instytucja finansowa. Bank nakłada marżę najczęściej w wysokości 2-3% całkowitej kwoty pożyczki. Rata to mała część pożyczki, jaką można spłacać co miesiąc na okres min. 5-35 lat. Jak się okazuje, rata kredytu hipotecznego może się zmienić. Co ma na nią wpływ?
Przede wszystkim wzrost stóp procentowych jest jednym z najważniejszych wyznaczników, jakie mogą wpłynąć na ratę kredytu. Stopy procentowe zostają podnoszone przez Radę Polityki Pieniężnej, żeby zahamować krytyczny wzrost cen. Następnie Narodowy Bank Polski pożycza pieniądze bankom handlowym po zawyżonej cenie, które w konsekwencji są zmuszone do tego, aby podnieść oprocentowanie pożyczek. Zatem wysokość raty kredytu również się zmienia. Warto mieć na uwadze, że wzrost zobowiązań nie jest przewidziany dla wszystkich kredytobiorców. Czym jest rata oprocentowania stała i malejąca oraz jaki kredyt hipoteczny wybrać?
Rata oprocentowania – stała czy malejąca?
Niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, że ma możliwość wybrania opcji spłaty kredytu. Istnieją jej dwa warianty – stała i malejąca rata oprocentowania. Stała rata kojarzy się, jak sama nazwa wskazuje, z niezmienną kwotą oprocentowania, jaką kredytobiorca spłaca co miesiąc. Jednak czy rzeczywiście jest ona niezmienna? Nie do końca, ponieważ zdarza się, że wahania stawki WIBOR mogą znacznie wpłynąć na spadek lub wzrost miesięcznego zobowiązania.
Warsaw Interbank Offered Rate (WIBOR) to wskaźnik, który decyduje o regulacjach pożyczek banków handlowych. Dlaczego instytucje finansowe chętniej udzielają kredytu przy oprocentowaniu stałym? W przypadku oprocentowania równego wysokość opłat miesięcznej raty jest ona niższa niż w przypadku rat malejących. W związku z tym wybór oprocentowania stałego wpływa pozytywnie na zdolność kredytową. Dodatkowo kredytobiorcy są bardziej skłonni wybrać właśnie to oprocentowanie. Dzięki stałym opłatom mogą oni efektywniej zarządzać budżetem domowym i planować dodatkowe przyjemności jak np. urlop za granicą.
Raty malejące, pozornie tańsze, nie są tak często praktykowane przez kredytobiorców i udzielane przez banki, jak w przypadku rat równych. W oczach instytucji finansowej wybór oprocentowania malejącego wpływa niekorzystnie na ocenę zdolności kredytowej klienta. To ze względu na to, że początkowy okres spłaty tego typu raty jest bardzo wysoki. Rata malejąca może być oprocentowana w początkowym okresie nawet o parędziesiąt procent wyżej niż w przypadku opcji stałej. To właśnie ten moment będzie miał dla banku największe znaczenie, bo zadecyduje o tym, czy pozwoli kredytobiorcy skorzystać z tego typu opłaty.
Wzrost rat kredytu hipotecznego – jak sobie z nim poradzić?
Wiele osób posiadających zobowiązania finansowe, jak np. kredyt hipoteczny, może nie poradzić sobie z jego bieżącą comiesięczną spłatą. Obecnie ze względu na wysoką inflację i rosnące stopy procentowe odsetki stają się coraz wyższe. W związku z tym zmianie ulegają również raty kredytu. Jak poradzić sobie ze spłatą kredytu?
Istnieje wiele sposobów, które mogą pomóc dłużnikowi zwrócić kwotę kredytu. Jednym z nich jest wynajem pokoju w mieszkaniu lub domu. Jest to metoda, którą stosuje coraz większa ilość kredytobiorców. Z takiej gotówki właściciel może bez problemu pokryć miesięczną ratę zadłużenia. Kolejną metodą jest skorzystanie z pomocy banku. Udając się do placówki, można pobrać i wypełnić wnioski, które wnoszą o zmiany warunków kredytu, oprocentowania ze zmiennego na stałe. Mogą pozwolić także na przeniesienie kredytu do innego banku z lepszymi warunkami lub przejść na tzw. wakacje kredytowe, podczas których dług będzie przez pewien czas zawieszony.
